7 простых советов, как безболезненно сократить расходы в кризис

Свежий номер

РГ-Неделя

Родина

Тематические приложения

Союз

Свежий номер

Экономика

02.05.2020 03:00

Поделиться

Роман Маркелов

Примерно у трети россиян вообще нет сбережений, показали данные опроса исследовательской группы Ipsos. Еще примерно у трети их хватит на один-два месяца. Переход в режим экономии после окончания самоизоляции, судя по всему, самая вероятная перспектива для большинства россиян.

iStock

О том, как можно разумно сократить расходы и не впасть от этого в депрессию, «Российской газете» рассказали консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Шумакова и замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

1. Систематизируйте траты на продукты питания и определите ежедневный лимит. Расходы на питание съедают значительную часть бюджета. Поэтому определите сумму, которую готовы тратить на продукты в неделю. На 2/3 от этой суммы единоразово совершайте крупную закупку, а 1/3 разбейте на оставшиеся 6 дней. Так вы поймете предельный ежедневный лимит на небольшие повседневные траты.

Кроме того, следует аккуратно пользоваться кредитами, чтобы выплаты по ним не превышали 25% от дохода. Важно стараться не тратить весь заработок, а также вести учет доходов и расходов.

2. Не покупайте впрок. Это относится и к продуктам питания, и к одежде, и к технике. Бессмысленно скупать все здесь и сейчас, если в этом нет острой необходимости. Помните: вам не грозит дефицит. А излишний ажиотаж лишь подстегивает рост цен.

3. Берегите свое здоровье. Ведите по возможности здоровый образ жизни. Легкая зарядка, прогулка на свежем воздухе, здоровое питание поддержат ваше физическое и эмоциональное состояние в сложный период и помогут восстановиться после самоизоляции. Не экономьте на профилактике. Лечить заболевание всегда дороже, чем не допускать его развития.

4. Откажитесь на время от крупных покупок, которые могут подождать. Перенесите на более финансово комфортный период ремонт в квартире, установку кондиционера, полное обновление гардероба, покупку автомобиля. Вы обязательно все это реализуете, но чуть позже.

5. Следите за небольшими тратами. Например, проверьте свои платные подписки. Забытое приложение в телефоне или неиспользуемый онлайн-кинотеатр могут бесполезно тратить ваши деньги на «автомате». Изучите свои расходы и удалите ненужное.

6. Оптимизируйте необходимые расходы. Проверьте тарифы мобильной связи и интернета. Возможно, тариф давно устарел, а оператор готов предложить более выгодный для вас вариант. Проанализируйте свои потребности в звонках и интернет-трафике и высвободите деньги за счет сокращения расходов на связь.

7. Акцентируйте свое внимание не только на экономии, но и на создании новых источников дохода. Прежде всего проанализируйте себя в качестве главного актива: ваш опыт, знания, дополнительное образование можно использовать в целях увеличения дохода (подработка, совмещение). Ваше имущество тоже может превратиться из груды кирпичей в источник дохода (старый гараж и дачу предложите арендовать). Рассмотрите возможность о получении господдержки через различные пособия и налоговые вычеты.

Как сохранить отношения с близкими в период режима самоизоляции:

Поделиться

Зарплата

7 советов по личным финансам на 2020 год

Многие даже не пытаются откладывать сбережения, ссылаясь на небольшие доходы. Между тем секрет успешного управления личными финансами кроется в умении контролировать свои расходы. Эксперты советуют, как этого достичь

Фото: uforms.ru для РБК Quote

Лучший способ рассчитать свой собственный капитал — оценить свое имущество и подсчитать долги.

Сложите стоимость всего, чем вы обладаете: наличные деньги, сбережения, пенсионные счета, стоимость недвижимости и автомобиля, ценные вещи, такие как предметы искусства и ювелирные изделия и др. Это ваши активы. Затем оцените все свои долги — будет ли это ипотека, автокредит, потребительский кредит или долговые обязательства по кредитным картам. Просуммируйте их и вычтите из полной стоимости своих активов. Это и будет ваш собственный капитал — все, чем вы владеете.

www.adv.rbc.ru

Если ваш собственный капитал положительный, не расслабляйтесь. Для того чтобы так было всегда, требуется дисциплина, контроль за расходами. Если же ваш собственный капитал отрицательный — не паникуйте. Это не приговор, а всего лишь текущая ситуация, которую можно и должно изменить. Очевидно, вам стоит больше работать, больше экономить, меньше тратить и активнее расплачиваться с долгами.

Создать бюджет довольно просто. Нужно просто составить список всех своих трат и доходов. Этот список поможет вам сосредоточиться на ваших финансовых целях — будь то более разумные расходы, погашение задолженности по кредиту или кредитке, или сбережения на случай чрезвычайных ситуаций или на пенсию.

На одном листе бумаги выпишите все ваши ежемесячные доходы — зарплату, пенсию, алименты или доход от инвестиций. На другом листе начните записывать свои расходы. Это, конечно, сложнее, поскольку придется отследить все расходы, даже мелкие.

Начните с основных, самых крупных затрат: ипотека, расходы на автомобиль, на детей, коммунальные услуги, продукты, любые долговые платежи, которые вам нужно сделать. Ваши основные расходы должны быть в верхней части списка. Далее перечислите несущественные расходы — на то, что вам нравится, фитнес и одежду, развлечения, походы в рестораны и кино. Составление бюджета позволит вам более четко выявить, куда уходят ваши деньги.

По мнению старшего аналитика управляющей компании «Альфа-Капитал» Максима Бирюкова, такой простой инструмент, как ведение бюджета, может буквально сотворить чудеса для тех, кто привык к бесконтрольным тратам. «Элементарная запись расходов часто позволяет по-новому взглянуть на свои траты, задуматься об их необходимости и получаемой ценности. Новый взгляд поможет отказаться от ненужных расходов без ущерба качеству жизни».

Чтобы жить по средствам, нужно придерживаться бюджета. Если вы не можете контролировать свои мелкие расходы, следуйте так называемой стратегии «ограничения обязательных расходов до 60% от общего дохода».

Обязательные расходы включает в себя продукты питания, одежду, домашние расходы, страховые взносы, периодические счета (по кредитной карте, займам, оплате автомобиля и жилья) и все налоги. Если ваши обязательные расходы составляют более 60% от вашего дохода, придется сократить некоторые из них.

Остальные 40% вашего дохода следует поделить на четыре части: 10% отложить на пенсионные сбережения, 10% — на долгосрочные сбережения (для первоначального взноса на приобретение жилья, к примеру),10% — на сбережения, которые могут понадобиться на непредвиденные расходы и 10% — на «интересы и развлечения».

Старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Управление благосостоянием» Наталья Алымова советует начать откладывать 10–15% от ежемесячного дохода. «Такая сумма обеспечит комфортный режим накоплений без изменения привычного уровня жизни», — уверена Наталья Алымова.

Существенно сократить расходы и увеличить накопления поможет переоценка трат. Пересмотрите все свои статьи расходов. Наверняка вы найдете такие, без которых вполне могли бы обойтись. Скажем, вы вполне можете отказаться от подписки на кабельное ТВ (хотя бы на время) или сократить число посещений ресторанов и кафе. Возможно, стоит поменять абонемент в фитнес-клуб на более дешевый. Можно также пересмотреть условия других банков и перекредитоваться (если у вас есть кредит). Попробуйте больше ходить пешком и сократить транспортные расходы.

Андрей Кочетков из компании «Открытие Брокер» уверен, что без особого ущерба можно сократить даже расходы на питание. «Больше всего россияне тратят деньги на продовольствие. Завышенные траты на еду зачастую приводят к неэффективному использованию продуктов. Между тем организация питания по более диетной схеме с использованием рецептов приготовления на пару или в мультиварке может сохранить не только деньги, но и здоровье», — утверждает эксперт.

Если вы всерьез решили начать экономить и увеличить свои сбережения, то вам придется пожертвовать и некоторыми своими желаниями. Пересмотрите список трат, связанных с покупкой новой пары обуви или нового пальто. Возможно, стоит на время забыть и о давнишней мечте — поменять автомобиль на новый или еще раз поехать к морю. Решать вам, но помните, что, сэкономив сегодня, вы создаете плацдарм для более обеспеченного завтрашнего дня. Так считают эксперты.

Андрей Кочетков считает, что не стоит гоняться за новинками-гаджетами каждый год. Современные мобильные устройства остаются функциональными не только через полгода использования, но и через полтора.

«В последнее время крайне популярны тенденции экономии и даже минимализма: люди в интернете публично проживают «годы без покупок», ограничивают потребление и пытаются найти оптимальный баланс между собственными потребностями сейчас и обеспечением своего будущего. Единых рекомендаций для всех дать невозможно. Кому-то подходят постоянные самоограничения, а кого-то они сделают глубоко несчастным. Вы можете использовать любые способы экономии, которые не вызывают у вас раздражения», — говорит руководитель учебного центра «Велес Академия» Валентина Савенкова.

Избегайте импульсивного шопинга. Это — верный способ потратить больше, чем планируется по бюджету, причем, как правило, на ненужные вещи. Финансовый эксперт Том Уоттс называет импульсивный шопинг «расходами в Amazon» и советует отключать соцсети хотя бы на время.

Согласно исследованию брокерской компании Fidelity, порядка 63% опрошенных американцев считают, что социальные сети негативно влияют на их финансовое состояние. Как подсчитали в Allianz Life Insurance Company, более половины миллениалов Северной Америки делают незапланированные покупки, увидев рекламу в соцсетях. А почти 40% молодых людей, чтобы не отставать от своих сверстников, делают покупки в долг, свидетельствуют данные отчета Credit Karma.

Измените свой образ жизни прямо сейчас, не откладывая. Уже с января сядьте на «денежную диету», которая позволит вам сэкономить в течение года тысячи долларов, рекомендуют эксперты.

Положите свои кредитные карты в ящик и пообещайте тратить только те деньги, которые есть у вас в наличии. Если вы все-таки намерены сделать какую-то покупку по кредитной карте, то убедитесь, что сможете вернуть деньги на кредитку в льготный период — иначе стоимость покупки возрастет.

По мнению Андрея Кочеткова из «Открытие Брокер», для многих людей не очевидно, что крупные расходы или покупки требуют долгосрочного планирования. «Особенно, учитывая, что всегда есть возможность взять кредит. Но ведь такая возможность приводит к значительным переплатам», — напоминает аналитик.

«Самый главный совет тем, кто хочет начать копить: просто начните это делать», — говорит вице-президент Сбербанка Наталья Алымова.

Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

12 способов сократить расходы и сэкономить деньги

Если, как и у многих американцев, у вас часто остается слишком много денег в конце месяца, естественно подумать о лучшей работе или подработке. Не то чтобы в этом что-то не так. Но настоящая проблема может заключаться не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько вы тратите. Возможно, вам придется сократить расходы — может быть, радикально.

Как вы это делаете? Есть много способов сократить расходы и сэкономить деньги. Просто нужно знать, где искать.

1. Следите за своими привычками к тратам

Если у вас когда-либо был малыш в доме, вы знаете, как он может исчезнуть, если вы не будете за ним пристально следить. Ну и деньги тоже такие. Решение простое, но требует дисциплины: ведите письменный учет того, что вы тратите. Если вы не знаете, куда уходят ваши деньги, почти невозможно понять, где вы можете сократить свои расходы.

Чтобы было ясно, мы имеем в виду все, даже доллар, который вы заплатили за безалкогольный напиток. Простое выполнение этого заставит вас задуматься о том, действительно ли вы должны делать такие расходы. Используйте блокнот, электронную таблицу или приложение для работы с деньгами. Делайте это как минимум в течение одного месяца, а лучше два месяца, и у вас будет информация, необходимая для следующего шага в этом процессе.

Растяните свой доллар в продуктовом магазине

Вырезание купонов может быть забавным и простым способом сэкономить деньги в вашем ежемесячном бюджете на продукты, предоставленном вам Money Minute.

2. Составление бюджета

В самом простом случае для создания бюджета требуется три вещи: знать, сколько вы зарабатываете, знать, сколько вы тратите, и планировать тратить меньше, чем вы зарабатываете, чтобы вы могли сохранить то, что осталось. Важность составления бюджета заключается в том, что, как только вы узнаете, каковы ваши доходы и расходы, вы можете расставить приоритеты в расходах для достижения своих целей.

Хотя разумно вести учет каждого доллара, этот метод подходит не всем. Другой подход — правило 50-30-20. Выделите 50% на то, что вам нужно (основное жилье, коммунальные услуги, страховка, еда, одежда, налоги, выплаты по долгам), 30% на то, что вам нужно (еда вне дома, развлечения, предметы роскоши) и 20% на сбережения.

С вашей стороны потребуется дисциплина, чтобы не тратить часть, предназначенную для сбережений. Однако вы можете это сделать, если внимательно изучите способы сокращения расходов.

3. Обновите подписки

Вот простой вопрос: есть ли журналы, потоковые сервисы или членство, которыми вы не пользуетесь или больше не пользуетесь. Отмените их. Прошли ли месяцы с тех пор, как вы фактически использовали этот продукт или услугу? Можно ли найти более дешевую версию? Избавиться от этого. Если вы обнаружите, что пропустили это, вы всегда можете повторно подписаться, когда деньги не будут такими жесткими.

Даже если они не будут стоить вам денег напрямую, откажитесь от любых информационных бюллетеней по электронной почте или каталогов товаров, которые соблазняют вас совершать импульсивные покупки. Опять же, вы можете снова зарегистрироваться в будущем, но сначала вам нужно разобраться с этим сейчас.

4. Экономьте на оплате коммунальных услуг

Вы не можете обойтись без электричества и воды, но вы можете найти способы снизить свои счета за коммунальные услуги.

• Когда перегорают лампы накаливания, замените их на светодиоды. Их покупка стоит дороже, но они служат дольше и потребляют меньше электроэнергии, больше, чем платят за себя. Чтобы выбрать правильную лампочку, используйте количество люменов, которое указывает количество излучаемого света, а не мощность, которая измеряет используемое электричество.
• Установите программируемый термостат для вашей системы отопления и охлаждения. Это позволяет вам изменять, насколько жарко или холодно вы поддерживаете дом, когда вас нет дома, экономя на счетах за коммунальные услуги. Вы можете настроить его на возврат к более комфортной температуре непосредственно перед тем, как вернуться домой из офиса.
• Отключите все неиспользуемые электрические устройства. Многие электронные устройства потребляют небольшое количество электроэнергии, когда они не используются, и это суммируется. Еще один способ заблокировать избыточное электричество — использовать удлинители или таймеры для включения и выключения устройств. «Умные» разветвители могут управлять электричеством, так что DVD-плееры получают питание только при включенном телевизоре.
• Понизьте температуру на водонагревателе. Вам, вероятно, не нужна температура выше 130 градусов по Фаренгейту, поэтому он сжигает ненужную энергию, чтобы поддерживать температуру выше. Использование одеяла водонагревателя и изоляция труб горячей воды также позволяет экономить энергию.
• Устраните утечку энергии в вашем доме. Загерметизируйте двери и окна, пропускающие воздух. Герметизируйте утечки воздуха там, где сантехника, воздуховоды или электропроводка проходят сквозь стены, полы и потолки. Установите пенопластовые прокладки за розеткой и пластинами переключателей на стенах.
• Выключайте свет, когда выходите из комнаты.
• Ремонт протекающих унитазов и кранов. Принимайте более короткий душ. Если пришло время для новой посудомоечной или стиральной машины, купите ее с рейтингом Energy Star для экономии воды.

5. Варианты более дешевого жилья

Жилье требует больших расходов, поэтому любая попытка сэкономить должна включать жилье. Хотя домовладение прочно укоренилось в американской психике как правильный образ жизни, стоит задаться вопросом, подходит ли оно вам — или, по крайней мере, подходит ли оно вам прямо сейчас. К преимуществам аренды можно отнести доступность. Вы не только можете платить меньше в месяц за аренду, чем по ипотеке, но вы не несете ответственности за ремонт, и вам не нужно оплачивать авансовые финансовые расходы, чтобы получить ипотеку или взносы ассоциации домовладельцев.

Если вы уже снимаете жилье, возможно, вы сможете сэкономить на аренде, переехав в менее дорогой район или сняв дом или квартиру меньшего размера. Еще один популярный вариант — завести соседа по комнате. Арендная плата за квартиру с двумя спальнями не в два раза выше, чем за квартиру с одной спальней, поэтому наличие соседа по комнате снижает ваши ежемесячные расходы. Кроме того, когда придет время продлевать аренду, договоритесь. Арендодатели хотят сохранить хороших арендаторов, и если вы переедете, они не заработают на вашей квартире, пока она свободна.

» Узнайте больше: Сколько арендной платы я могу себе позволить?

Конечно, домовладение имеет значительные преимущества. Но если вы собираетесь купить дом, есть способы обеспечить более низкий платеж по ипотеке. Если вы готовы проехать на несколько миль дальше, цены на недвижимость могут быть ниже. Первоначальный взнос в размере не менее 20% означает, что вы можете не платить за частное ипотечное страхование. Если процентные ставки по ипотечным кредитам значительно снизились с тех пор, как вы купили дом, рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж.

6. Консолидация долгов

Если вы не платите наличными за все – благородное стремление, но лишь немногие достижимы – долги, скорее всего, составят большую часть ваших ежемесячных расходов. Автокредиты, кредитные карты, студенческие кредиты — все это вместе. Каждый из этих долгов связан с отдельными расходами, и каждый из них, возможно, был настолько выгодной сделкой, насколько вы могли заключить в то время. Но, возможно, вы сможете добиться большего успеха, рассматривая свой долг как единое целое.

Консолидация долгов объединяет несколько долгов в единый ежемесячный платеж. Это может быть особенно эффективно, если у вас есть остаток на одной или нескольких кредитных картах с высокими процентами или студенческих кредитах. Единовременный кредит с более низкой процентной ставкой может снизить ваши ежемесячные расходы и быстрее погасить долги — беспроигрышный вариант, если вы своевременно вносите ежемесячные платежи. Перевод ваших кредитных карт на одну карту с низкой процентной ставкой также может быть эффективным, но у вас может быть только 18 месяцев, чтобы погасить эти долги в течение вводного периода, прежде чем процентные ставки повысятся.

Другим вариантом для погашения задолженности по кредитной карте является план управления задолженностью, который вы можете получить в рамках некоммерческой программы кредитного консультирования. Агентства кредитного консультирования помогают потребителям разработать доступный ежемесячный бюджет, который позволяет им избавиться от задолженности по кредитной карте. Карточные компании предлагают снизить свои процентные ставки, а потребители вносят разовый ежемесячный платеж некоммерческому консультационному агентству, которое затем производит платежи каждой карточной компании.

7. Магазин дешевой страховки

Когда вы купили дом или машину, насколько усердно вы искали лучшие цены на домовладельцев и автострахование? Не очень? Нет лучшего времени, чем настоящее, чтобы ходить по магазинам. Существует множество страховых компаний, и вы можете обнаружить, что можете сэкономить деньги на страховании автомобиля и страховании домовладельцев либо в разных компаниях, либо объединив их вместе с одной и той же компанией. Большинство страховых компаний предлагают пакетную скидку.

Повышение вашей франшизы — суммы, которую вы должны заплатить до того, как страховка повлечет за собой выплату страхового возмещения, — может уменьшить ваши ежемесячные страховые взносы по автострахованию. Существуют планы медицинского страхования с высокой франшизой, которые также предлагают более низкие взносы, и они особенно подходят для людей, которые редко обращаются за медицинской помощью и просто хотят убедиться, что они покрыты в случае чрезвычайной ситуации. Срочное страхование жизни, которое прекращается по истечении установленного периода времени, имеет более низкие ежемесячные взносы, чем полисы на всю жизнь, которые покрывают вас на протяжении всей жизни. Срок действия политики может быть настроен так, чтобы он заканчивался, когда вы выходите на пенсию, и ваша семья больше не зависит от вашей зарплаты.

8. Ешьте дома

Вы должны поесть. Но вам не нужно есть вне дома. Мы понимаем: обедать в ресторанах или на вынос экономить время и, вероятно, вкуснее, чем то, что получается на вашей кухне. Однако это намного дороже. Много. Вам не нужно придерживаться полноценной диеты Дэйва Рэмси «рис и бобы, бобы и рис», чтобы оказать большое влияние на вашу прибыль. Но нужно сократить.

На кухне не чувствуешь себя уверенно. Есть куча кулинарных книг и видео на YouTube для начинающих. Приготовьте несколько порций некоторых блюд, которые вам нравятся, и заморозьте то, что вы не собираетесь есть, для будущих блюд. Покупайте продукты длительного хранения. Используйте продуктовые купоны. Покупайте универсальные или фирменные консервы вместо известных этикеток. Сокращение покупки чашек кофе также может помочь сократить расходы.

9. Магазин со списком

Если вы покупаете еду в бакалейной лавке, а не в ресторане, отлично! Теперь вы захотите сэкономить деньги в продуктовом магазине, и проверенный способ сделать это — заранее составить список покупок и придерживаться его. Не поддавайтесь искушению купить что-то импульсивно, когда вы доберетесь до магазина. Если вы организуете свой список вокруг распродаж, которые рекламирует магазин, тем лучше.

10. Блокировка ваших кредитных карт

Кредитные карты удивительно удобны, что также является одним из их недостатков. Так легко совершить покупку, которую на самом деле делать не следует, но вы полагаете, что оплатите ее, когда придет счет по кредитной карте. Именно так многие люди влезают в долги по кредитным картам. И даже если ваш кредитный баланс будет равен нулю, деньги, которые вы тратите на импульсивные покупки, — это деньги, которых у вас нет на более важные вещи.

Итак, найдите способ сделать пользование кредитной картой менее удобным. Держите его дома вместо кошелька или сумочки. Это может показаться безумием, но вы можете подумать о том, чтобы заморозить — буквально заморозить — свои кредитные карты в глыбе льда. При необходимости они все еще будут у вас, но потребуется время, чтобы их разморозить, и это время может помочь вам решить, действительно ли эта покупка отвечает вашим интересам. (Это не то же самое, что заморозить ваш кредит, чтобы защитить себя от кражи личных данных, что может быть разумным шагом, но не обязательно поможет вам сократить расходы.)

11. Перейдите на оплату только наличными

Если вы действительно серьезно настроены резко сократить расходы, постарайтесь тратить только наличные — если не навсегда, то хотя бы на время. Это заставляет вас отчитываться за каждый доллар, который вы используете, и исследования показывают, что люди, как правило, более экономны при использовании наличных, чем при использовании кредитных карт. Использование наличных означает, что вы не можете жить выше своего дохода.

Для упрощения ваши регулярные основные счета — ипотека/арендная плата, коммунальные услуги и т. д. — оплачиваются автоматически. Остальные ваши расходы ограничены наличными, которые у вас остались.

12. Погасите свои долги

Если вы хотите сократить расходы и сэкономить деньги, это не проблема: Избавьтесь от долгов. Это особенно верно в отношении долга по кредитной карте, процентная ставка по которому обычно намного выше, чем по обычным кредитам. Деньги, которые вы тратите на проценты, — это деньги, которые вы не можете потратить на что-то еще, что вам нужно или чего вы хотите. Это плата за удобство получения чего-то до того, как вы действительно можете себе это позволить. Чем дольше он окупается, тем дороже на самом деле была эта покупка.

Есть много способов погасить долг в зависимости от того, сколько у вас долга. Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может помочь, но оно все равно требует обязательства погасить его до нуля. Если вы не можете рефинансировать, составьте список всех долгов, которые вы должны, и расположите их в порядке от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем сначала погасите самый высокий процентный долг, затем следующий самый высокий и так далее. Сделайте погашение долга частью вашего ежемесячного бюджета. Установите целевую дату для вас, чтобы выбраться из долгов, и сделать все возможное, чтобы сделать это.

Начните сокращать расходы сейчас

Не ждите. Не стесняйтесь. Не размышляйте и не созерцайте. Начать. Чем раньше вы начнете, чем раньше закончите, тем больше сэкономите. Если ваши долги настолько велики, что вы сомневаетесь в своей способности это сделать, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом в некоммерческом консультационном агентстве, таком как InCharge Debt Solutions.

Их кредитные консультанты помогут вам составить бюджет и предоставят другую информацию и услуги, которые помогут вам расплатиться с долгами и сэкономить деньги.

14 простых способов сократить расходы дома

В конце 2022 года долг домохозяйств в США составил рекордные 16,9 трлн долларов, и если это кажется большой суммой долга… ну, так оно и есть!

Яма, которую продолжают копать американские потребители, всего за два года стала глубже на 2,3 триллиона долларов. Если вы вложите все $16,9 трлн долга в однодолларовые купюры, он растянется до Луны.

И обратно.

Дважды!

Итак, как нам спустить эту стопку долгов на землю?

Самый простой способ — сократить расходы и использовать деньги для погашения долга. Это также самый трудный путь.

«Многие люди не хотят сокращать расходы, поскольку считают, что это слишком сложно, — говорит Анна Баркер из LogicalDollar, фирмы по управлению капиталом. Мы отказываемся от вещей, которые мы считаем совершенно нормальными и необходимыми для нашей жизни, для многих из нас непостижимо. В то же время для многих из нас ношение долга также считается совершенно нормальным явлением, чего абсолютно не должно быть. Вот почему любые усилия по сокращению расходов также часто должны сопровождаться изменением мышления».

Баркер сказал, что сокращение расходов для достижения финансовых целей, включая погашение долгов, не следует рассматривать как жертву. «Лучше смотреть на это как на необходимость, чтобы взять под контроль наши деньги».

Вот несколько советов, как сократить расходы, чтобы погасить долг.

1. Начните отслеживать свои привычки к расходам

Первый шаг к сокращению расходов — выяснить, куда уходят деньги. Отслеживание расходов в течение 30 или 60 дней, вероятно, станет откровением. Кто знал, что столько денег уходит на вашу привычку Kindle или Egg McMuffin?

«Вы можете быть удивлены тем, сколько вы потратили на определенные предметы, но это дает вам хороший шанс увидеть, где именно необходимы корректировки в будущем», — сказал Баркер.

Старомодный способ отслеживания — записывать все расходы по мере их возникновения. Это громоздкое упражнение останавливает на своем пути многих экономистов. К счастью, мы живем в 21 веке, и технологии могут сделать нашу «запись» за нас.

Если вы платите за все дебетовой или кредитной картой, проверьте свои выписки.

Просмотрите все, на что вы потратили деньги, и определите, что вам действительно нужно, а что «хочется».

Один из способов внести ясность — распечатать выписку и использовать маркеры или ручки разного цвета для обозначения различных видов расходов. Или запишите их под заголовками «потребности» и «хочу».

Некоторые финансовые учреждения даже имеют график или круговую диаграмму для счетов дебетовых карт с категориями расходов, показывающими, куда ушли ваши деньги.

Если вы пользуетесь наличными, не забудьте получить чеки.

2. Уложиться в бюджет

Составление бюджета не должно быть сложным. Это просто план того, куда пойдут ваши деньги.

Баркер сказал, что «чрезмерное усложнение» — самая большая ошибка, которую люди допускают при составлении бюджета. Баркер сказал, что составление бюджета может даже означать разделение расходов на «потребности», «желания» и «цели», а не изложение какой-либо конкретной статьи.

«Таким образом, вы сможете отслеживать и корректировать свои общие расходы в этих категориях по мере необходимости, что делает их гораздо более управляемыми, чем более подробный бюджет», — сказала она.

Она сказала, что важно ежемесячно выделять деньги на достижение финансовых целей. Выплата долга должна быть главной целью. «Не поддавайтесь искушению забрать деньги из этого, чтобы потратить их на другие сферы своей жизни», — сказала она. «Сокращение ваших расходов, чтобы продолжить работу по достижению вашей цели без долгов, должно быть вашим приоритетом».

Но небольшие цели также должны быть включены — они помогают измерить успех, а достижение этих вех может помочь вам мотивировать.

Три основных этапа составления бюджета:

• Определите свой доход.
• Определить фиксированные ежемесячные счета — ипотека или арендная плата, коммунальные услуги, оплата автомобиля, страховка и т. д.
• Определить потребности — продукты питания, газ, медицинские расходы и т. д.

Все, что осталось, — это ваши «дискреционные расходы». Определите сумму, которую вы можете отложить в резервный фонд, а также придумайте сумму, которая может пойти на погашение долга по кредитной карте.

Существует множество приложений и других ресурсов, которые могут помочь, а также множество онлайн-инструментов и шаблонов бюджета.

Когда вы закончите, может показаться, что у вас осталось очень мало денег ни на что.

А теперь самое интересное – выяснить, как срезать жир.

3. Отмена ненужных или неиспользованных подписок

У большинства людей есть ежемесячная подписка на кабельное телевидение или потоковые сервисы, Интернет, сотовые телефоны, публикации, программы для похудения и так далее. После того, как вы настроите его, вы, вероятно, не будете много думать об этом, но деньги будут списываться с вашего счета каждый месяц.

Пришло время внимательно посмотреть. Спросите себя:

• Сколько я этим пользуюсь?
• Мне это действительно нужно?
• Могу ли я жить без этого?

При отмене подписки просмотрите свою электронную почту и отмените подписку на информационные бюллетени или регулярные рекламные объявления, поступающие из этого источника.

Не отказывайтесь от подписки на что-то из-за того, что это усложняет задачу или кажется, что это небольшие расходы, от которых не стоит избавляться. Думайте о сокращении расходов как о смерти долга тысячей сокращений, а не одним большим ударом.

Не забывайте о счетах за кабельное и сотовое обслуживание. Можете ли вы получить более дешевый план от другого поставщика или уменьшить план, который у вас есть? Рассмотрите более дешевые альтернативы телевидению – просто убедитесь, что вы не загружаете слишком много стриминговых подписок.

4. Сокращение потребления электроэнергии

Вам нужно обогреть или охладить свой дом; вам нужно питание для освещения и других ваших приборов. Но есть много способов снизить счета за коммунальные услуги.

Расходы на электроэнергию составляют около 12% среднего бюджета домохозяйства.

Некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы сократить эти расходы, являются незамедлительными: не оставляйте компьютер включенным, не запускайте посудомоечную машину без полной загрузки, развешивайте белье вместо того, чтобы включать сушилку, выключайте термостат, уменьшайте температура на водонагревателе. Поищите вокруг, чтобы узнать, есть ли поставщики коммунальных услуг, которые предлагают более низкие тарифы, особенно на топливо.

5. Отдавайте приоритет устойчивому развитию

Некоторые из лучших способов сократить расходы также уменьшат воздействие, которое вы оставляете на окружающую среду.

Самый простой и, по общему признанию, самый трудный шаг — это посетить комиссионные магазины и купить подержанные товары, включая одежду.

Еще один, по общему признанию, трудный способ сократить расходы и улучшить окружающую среду — отказаться от оплаты автомобиля и страховки и вместо этого использовать общественный транспорт. Это включает в себя поездку на велосипеде к месту общественного транспорта и бросание его в автобусе или метро, ​​когда вы едете на приличное расстояние от дома на работу или за покупками.

Установка энергосберегающих лампочек, водосберегающих приборов и перекрытие воды на время чистки зубов поможет не только вашему кошельку, но и окружающей среде.

6. Сократите свои расходы на жилье

Одна из ваших самых больших статей расходов, вероятно, связана с жильем: люди с годовым доходом менее 50 000 долларов тратят на жилье в среднем 36,6% или более вашего дохода. Это выше эмпирического правила 30%, рекомендованного финансовыми экспертами. Кредиторы, рассматривая заявки на ипотеку, хотели бы видеть, что кто-то тратит около 28% своего дохода до налогообложения на жилье.

Сокращение расходов на жилье может показаться ядерным вариантом, но об этом стоит подумать, и есть способы сократить расходы, которые могут быть проще, чем вы думаете.

У арендаторов есть множество возможностей сэкономить на аренде. Вот некоторые из них:

• Найдите соседа по комнате.
• Откажитесь от платной парковки.
• Предлагаю сделать ремонт самостоятельно за перерыв в арендной плате.
• Переехать в более дешевую квартиру или даже в более дешевый район вашего региона или страны.

» Подробнее:  Что делать, если вы не можете позволить себе арендную плату

Варианты для тех, кто владеет домом, включают:

• Рефинансирование, чтобы получить более низкую процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.
• Удаление частного ипотечного страхования. Если вы купили свой дом с первоначальным взносом менее 20%, требуется PMI. Как только у вас будет 20% эквити, он будет удален. Даже если вы не заплатили по ипотеке так много, проверьте стоимость дома в вашем районе — если она выросла, то выросла и стоимость вашего дома. Если значение достаточно велико, чтобы у вас было 20% собственного капитала, вы можете попросить своего кредитора аннулировать ваш PMI, и они должны подчиниться.
• Продайте свой дом и рассмотрите возможность его аренды. К преимуществам аренды дома относятся более низкие первоначальные затраты, такие как налоги, страховка, техническое обслуживание и т. д.
• Сдайте свой дом или его часть в краткосрочную аренду.

7. Консолидируйте свой долг и снизьте процентные ставки

Одним из способов резкого сокращения расходов является консолидация долга. Если у вас есть кредитные карты, эти ежемесячные платежи могут съедать большую часть вашей заработной платы. Проверьте процентные платежи по картам — вероятно, они составляют от 16% до 30%.

Консолидация долга означает объединение нескольких долгов в один ежемесячный платеж. Конечная цель состоит в том, чтобы уменьшить то, что вы платите в виде процентов, снизить ежемесячный платеж и погасить долг.

Преимущества консолидации задолженности:

• Один ежемесячный платеж. Больше не нужно жонглировать несколькими платежами, это один и делается с хорошим планом консолидации.
• Более низкая процентная ставка. То, что вы платите каждый месяц, уменьшит вашу настоящую задолженность, а не постоянное наращивание процентов.
• Погасить долг быстрее. Чтобы погасить задолженность по кредитной карте, требуется около 20 лет, если вы просто делаете минимальные платежи. Консолидация долга устранит ваш долг в течение 3-5 лет.

Два наиболее распространенных способа консолидации долга – это кредит на консолидацию долга или использование плана управления долгом.

Кредит на консолидацию долга

Одним из способов консолидации долга является получение крупного кредита в банке или кредитном союзе для погашения более мелких долгов. Этот метод может быть эффективным, но если у вас далеко не идеальная платежная история и низкий кредитный рейтинг, вы можете не получить одобрение. Если вы это сделаете, кредит может иметь высокую процентную ставку, которая побеждает цель.

План управления задолженностью

 План управления задолженностью от некоммерческого агентства кредитных консультаций, такого как InCharge Debt Solutions, может подойти тем, кто ищет помощь с задолженностью по кредитной карте. Эти планы не используют кредитные рейтинги для соответствия требованиям. Как и кредит, долг объединяется в один ежемесячный платеж. Но в отличие от кредита, кредиторы предлагают более низкие процентные ставки некоммерческим кредитным консультационным агентствам, которые передают их вам. Это означает более низкий ежемесячный платеж для вас.

Консультанты также помогут с этой тяжелой работой по анализу ваших доходов и расходов и помогут вам определить бюджет и платежи, которые подходят именно вам.

8. Сократите свои страховые взносы

Корректировка страхования жилья и автомобиля — еще один способ сократить ежемесячные расходы.

Если вы платите за оба варианта, поищите компании, которые предложат их в комплекте по более низкой цене.

Вы также можете снизить ставки в зависимости от того, какой вы домовладелец или водитель.

Чтобы сэкономить деньги на страховании автомобиля, проверьте компании, которые предлагают более низкие ставки для безопасного вождения или для тех, кто водит более дешевый автомобиль. Автомобили с улучшенными функциями безопасности также могут получить более низкие ставки.

Быть членом такой организации, как ААА, выгодно.

Чтобы сэкономить на страховании домовладельцев, ознакомьтесь со своим полисом и узнайте, предлагает ли ваша компания льготные тарифы на ремонт. Установка детекторов дыма и угарного газа, а также охранной сигнализации может означать скидки. То же можно сказать и о модернизации электрических или отопительных систем.

Кроме того, рассмотрите возможность увеличения франшизы с 500 до 1000 долларов, что позволит сэкономить 25 % страховых взносов.

Поищите страховые компании, которые могут предложить более выгодную сделку. Посетите Национальную ассоциацию уполномоченных по страхованию (NAIC. org), чтобы получить советы по выбору хорошего страховщика. Но также проверьте, предлагает ли ваш страховщик скидку, если вы работаете с ним в течение шести или более лет.

Баркер из LogicalDollar также сказал, что одна из самых больших скрытых расходов, о которой потребители не думают, — это автоматическое продление таких вещей, как страхование.

«Многие из нас просто платят и забывают об этом до следующего года», — сказала она. «Однако, делая это, вы теряете шанс либо найти лучшее предложение от другого поставщика, либо договориться о скидке с вашим текущим. В следующий раз, когда вы получите уведомление о продлении, изучите, что предлагают конкуренты вашего провайдера. Затем вы можете принять решение о том, хотите ли вы переключиться или сначала предпочитаете попытаться использовать эту информацию, чтобы ваш текущий поставщик соответствовал предложению другой компании».

9. Ешьте дома

Приготовление и прием пищи дома может сэкономить много денег.

Планирование питания на неделю может упростить задачу. Выясните, что вы будете есть на неделю, спланируйте это, а затем придерживайтесь этого.

Интернет предлагает бесконечное разнообразие кулинарных советов и рецептов даже для тех, кто не считает себя поваром.

Если у вас нет времени готовить еду в течение рабочей недели, приготовьте что-нибудь на выходных – запеканку, перец чили, блюдо из курицы – на несколько приемов пищи. Разделите его на части, содержащиеся в ежедневном рационе, и все, что вам нужно сделать, это взять и уйти. Для более длительного удобства приготовьте крепкий суп, перец чили или запеканку, разложите их по контейнерам для одного приема пищи и заморозьте, чтобы приготовить быстрые блюда на долгие дни в будущем.

Инвестиции в полдюжины порционных контейнеров быстро окупятся, если вы не ездите на машине каждую ночь.

10. Магазин со списком

Есть много способов сэкономить деньги в продуктовом магазине, но все начинается со списка покупок. Эта простая привычка может в конечном итоге сократить расходы на еду, помочь с планированием питания и, если вы будете придерживаться списка, сократить импульсивные покупки.

Это может быть настолько просто или настолько сложно, насколько вы хотите, и есть даже приложения, которые помогут вам составить списки и найти выгодные предложения.

Вот несколько советов:

• Ведите рабочий список в течение недели, планируйте свое питание и добавляйте продукты в список перед уходом.
• Сгруппируйте товары в списке по категориям (продукты, деликатесы, молочные продукты и т. д.) или даже расположите их в порядке их расположения в магазине. Это удержит вас от блуждания по проходу конфет или чипсов, где скрываются дорогие импульсивные покупки.
• Сравнительный магазин между брендами и магазинами, хотя дешевле делать покупки в одном или двух магазинах, чем ездить по окрестностям в поисках выгодных предложений в нескольких магазинах.

Узнайте, есть ли в вашем продуктовом магазине программа поощрений, многие из которых предлагают скидки на фирменные товары и целевые купоны для ваших обычных покупок. Прошли времена вырезания купонов — у большинства программ вознаграждений есть приложение, и если у вас есть смартфон, это так же просто, как прокрутить перед тем, как идти, и ввести свой номер телефона при оплате. Во многих есть даже функция списка с возможностью добавления вещей, которые вы регулярно покупаете.

11. Проверка права на участие в программах продовольственной помощи

Федеральная программа SNAP, ранее известная как «Продовольственные талоны», является наиболее популярным местом, куда можно обратиться за помощью в получении еды, но, конечно, не единственным доступным ресурсом.

Право на получение пособий по программе SNAP варьируется от штата к штату и зависит от вашего дохода и размера семьи. Стандарты часто меняются, но в целом валовой доход человека не должен превышать 130% федерального уровня бедности. В 2023 году один человек должен иметь валовой доход менее 1500 долларов в месяц, чтобы соответствовать требованиям. Для каждого человека в доме после этого планка поднимается примерно на 500 долларов на человека.

Кроме того, в большинстве штатов есть что-то вроде службы Департамента по делам детей и семьи или другого государственного учреждения, которое будет предоставлять помощь с продуктами питания для отдельных лиц или семей, которые соответствуют квалификационным стандартам штата.

Многие церковные и некоммерческие организации имеют свои собственные продовольственные склады и предлагают в основном продукты длительного хранения бесплатно.

И, наконец, некоторые благотворительные организации открыли магазины, в которых продаются продукты с огромными скидками. Выбор иногда ограничен, но экономия — около 25%-50% на большинстве товаров — реальна.

12. Заморозьте свои кредитные карты

Одним из больших препятствий на пути сокращения расходов является задолженность по кредитной карте. Легко, когда у вас нет денег на что-то, использовать кредитную карту, но остатки могут быстро расти, особенно если процентная ставка высока.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, заморозка ваших карт — хороший способ сократить ежемесячные расходы.

Вы можете буквально заморозить свои карты — некоторые финансовые эксперты предлагают положить карты в емкость с водой и положить их в морозильную камеру. Если вы хотите использовать его, вы должны разморозить его.

Если вы хотите сделать это более официально, вы можете временно заблокировать кредитные карты, зайдя на веб-сайт или в приложение своего эмитента и заблокировав их, что не позволяет совершать покупки. Эмитент не будет разрешать какие-либо новые платежи. Регулярные платежи, которые вы настроили, будут по-прежнему обрабатываться, вам все равно придется вносить ежемесячные платежи, а проценты по-прежнему будут начисляться.

Штрафа нет, карты можно «разморозить» в любой момент.

13. Используйте только наличные

Переход на оплату только наличными сделает ваши финансы более реальными.

Направьте как можно больше ежемесячных расходов на автоматические платежи, а затем используйте то, что осталось, на другие расходы. Это требует строго следить за бюджетом, но также значительно сокращает импульсивные покупки. Хотите эту потрясающую пару туфель? Начните откладывать для них по 5 долларов в неделю. Если это в вашем бюджете.

Как и во многих других системах расходов и бюджетирования в наши дни, существуют приложения, которые могут помочь вам управлять этим, включая mint.com, Mnvelopes и другие.

Баркер из LocigalDollar сказал, что существование только наличными не происходит в вакууме.

«Вам также следует изучить основные причины ваших проблем с расходами», — сказала она. «Использование только наличных не всегда возможно в качестве стратегии, учитывая, что многие повседневные расходы требуют от вас оплаты другими способами».

Она предлагает одну из стратегий — ограничить использование только наличных определенными расходами, особенно областями, где вам необходимо сократить расходы, например, бюджет на продукты или одежду.

«Это также даст вам возможность по-настоящему внимательно следить за тем, как используются эти деньги, и, в идеале, скорректировать свои привычки расходования средств в будущем», — сказала она. «Таким образом, даже когда вы вернетесь к использованию кредитной карты, вы также сможете придерживаться своего бюджета».

14. Погасите непогашенные долги

Чем быстрее вы избавитесь от долгов, тем больше денег будет в вашем ежемесячном бюджете.

Как упоминалось ранее, чтобы погасить долг, задолженность по кредитной карте должна быть в центре внимания. В отличие от вашего автомобиля или платежа по ипотеке, он растет и расширяется, и его трудно уменьшить.

Часть вашего бюджета должна включать платежи по кредитной карте выше минимального. Помните о консолидации долга, особенно о кредитном консультировании.

Добавление дополнительных основных платежей к ипотеке или автокредиту также уменьшит их быстрее.

Начните сокращать свои расходы сегодня

Нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы сократить свои расходы.

Шаг за шагом вы сделаете процесс более управляемым, и вы можете быть удивлены тем, как быстро вы увидите результаты.

Если вам нужна профессиональная помощь, чтобы привести свои финансы в порядок, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом, который поможет вам составить бюджет, а также помочь с оплатой счетов по кредитной карте.